Страховых денег нет, и не предвидится!

Российский рынок страхования рисков в 2008 году добился объема в 90 млрд. рублей. До конца 2009 года, по прогнозам финансовых экспертов сборы по страхованию могут снизиться вдвое.

Это связано в основном с розничными видами страхования, на которые пришлось 80% всех взносов (58% - на автокаско, 15% - на ипотечное страхование).

Кризис в стране России привел к сокращению объемов продаж страховых услуг посредством банковские каналы в связи со сворачиванием программ кредитования, но катастрофического роста выплат страховых возмещений банкам не произошло - подавляющее большинство рисков самих банков просто не были застрахованы! По итогам 2008 года доля комплексного страхования рисков банков в общем объеме банковского страхования составила всего 0,35%.

В текущем году сокращение объемов страхования должно привести к пересмотру условий сотрудничества банков и страховых компаний - рынок нужно будет создавать заново на абсолютно новых принципах взаимной выгоды, разумных комиссионных и обоснованной тарифной политике. До начала кризиса между банками и страховщиками не было равного партнерства: условия диктовались банками. В процессе нарастания кризиса баланс сил потихоньку смещается в сторону страховых компаний.

По прогнозам экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) рынок страхования в 2009 году сократится на 50%. Падение объемов рынка будет обусловлено сворачиванием автокредитования и, как следствие, снижением доли автокаско. Здравомыслящие граждане не будут в 2009 году закупать автокаско вообще, автономно от того - взят авто в кредит или приобретен за наличные - понижение страховых сборов уже наблюдается, "процесс пошел"!

Но в страховании ипотечных рисков возможен маленький подъем сборов - ипотечные кредиты выдавались массово, потому обрушения рынка страхования не будет: страховщики продолжат обретать премию в соответствии с условиями договоров, заключенных ранее, в "докризисные" годы. Недобор премии страховые компании будут компенсировать активным развитием розницы.

Юридическая работа НАП Россия приводит реальные примеры того, как страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения или уменьшают его размера - в том случае, когда счета на оплату выполненных работ по ремонту автомобиля подаются по факту выполненного ремонта, без предварительного многомесячного согласования стоимости и объемов работ со специалистами страховщика. В этом случае страховщики будут совершать все возможное, чтобы вытурить количество проведенных работ из своих расходов и переложить их на плечи страхователя.

Самое неприятное, когда в результате волокиты с согласованиями, очередей на ремонтик и других задержек вырастает цена запчастей - ход согласования стоимости ремонта начинается заново. Нередки случаи, когда уже позже ремонта автомобиля страховщик отказывается уплатить полную стоимость ремонта, указывая на то, что некоторые работы могли бы вообще не производиться. В свою очередность СТО не выдает отремонтированный автоагрегат до полной оплаты счета за его ремонт и страхователю приходится доплачивать за уже выполненный ремонт из своего кармана.

Соблюдение сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая ещё значимо - в соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса РФ в случае несвоевременного уведомления страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Эта норма закона призвана оберегать интересы страховщика, оттого что при своевременном информировании страховщик имеет вероятность повлиять на габарит убытков, которые ему придется компенсировать. В случае лишения его таковой возможности, более того если по сути дела повлиять на их охват страховщик возможности не имел, законом предусмотрено его право отказать клиенту в страховой выплате.

Сроки уведомления постоянно прописаны в правилах страхования, прилагающихся к страховому полису, оттого юристы рекомендуют при любых обстоятельствах безотложно же информировать страховщика по телефону о наступлении страхового случая, тем больше что без малого все входящие звонки в страховые компании записываются.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ основаниями для отказа в выплате возмещения при наступлении страхового случая являются атакование его вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а кроме того маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, а также вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Подлинный образец - отказ в выплате страховой компенсации жертвам расстрела, тот, что произвел в универсаме "Остров" майор милиции Евсюков.

Часто при угоне автомобиля, если страхователь оставил в нем комплект ключей и (или) документов на автомобиль, страховщик отказывает в выплате страхового возмещения по КАСКО. В таких случаях стоит обратиться к Правилам страхования, в которых должно быть указано, является ли это нестраховым случаем или нетрудно основанием для отказа в выплате. Если это отказ выплаты по "страховому" случаю - у страхователя есть возможность обжаловать неправомерный отказ в выплате и заполучить страховое возмещение в судебном порядке.

А вот пример: за пустяковую царапину на правой передней двери автомобиля, полученную на парковке примерно здания редакции 23 октября 2008 года, известная страховая фирма не нашла времени в течение 5 (пяти!) месяцев изготовить расчет ущерба. То менеджеры компании теряли документы, то находили документы и "направляли их на переоформление", то назначали день, час и сумму выплаты, а в назначенный день и час выясняется, что сумма выплаты вообще ещё не рассчитана, то предлагали сменить денежную выплату на ремонт в "авторизованном автосервисе", который обещал отремонтировать царапину на двери всего-навсего за два месяца (это для редакционного автомобиля!), то рассчитывали суммы выплаты с учетом 30% "износа" автомобиля (это для новой машины!) В результате выплатили, но на 2 500 рублей меньше, чем декларировали...

Знающие страховой рынок люди, говорят, что нам еще повезло! Клиенты, оформившие обычную (не VIP КАСКО) страховку в этой страховой компании - неделями маются в очередях, сами собирают груды никому не нужных справок, а выплаты компенсаций по обычной страховке КАСКО недавно (специальным распоряжением руководства этой замечательной страховой компании) были перенесены на финал 2009 года. Говорят - денег нет! Уместен вопрос: а откель такая уверенность, что гроши появятся как раз в декабре месяце? Нет ответа...

Так что, читатель уважаемый, рулите осторожно, денег за разбитые авто вам сейчас никто не заплатит - кризис! И если "не свезло" сделаться участником ДТП с парой царапин - не стойте на дороге, не ждите страховых комиссаров "в пыльных шлемах...", храбро разъезжайтесь, освобождайте проезжую часть, не создавайте пробок и заторов, а приехав домой - вызывайте инспектора ГИБДД и страхового комиссара прямо на стоянку - меньше времени и нервов потратите, а плод - все одинаково известен: страховых денег нет, и не предвидится! Кризис...

Keywords: